À moins que vous soyez un riche héritier, vous aurez besoin d'un emprunt hypothécaire pour acheter une maison. Les institutions financières offrent tellement d’options aux emprunteurs qu’il est difficile de s’y retrouver. Voici quelques règles de base à retenir lorsque vous magasinez un prêt hypothécaire.
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Par Isabelle Ducas
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La mise de fonds : Lors de l'achat, vous devez payer comptant au moins 5 % du prix de la propriété. Si votre mise de fonds est de moins de 20 %, vous devez souscrire une assurance hypothécaire (le plus souvent par l'entremise de la Société canadienne d'hypothèques et de logement [SCHL]), dont le coût varie entre 0,5 % et 3 % du montant emprunté.
La période d'amortissement : C'est le temps requis pour rembourser entièrement le prêt hypothécaire. Depuis l'entrée en vigueur de nouvelles mesures annoncées par le ministre des Finances, la période d'amortissement est limitée à 30 ans, sans quoi le prêt ne peut être assuré par la SCHL. Si vous choisissez d'amortir votre prêt sur plus de 25 ans, vous devrez payer une surprime de 0,2 %. Plus votre période d'amortissement est longue, plus le montant payé en intérêts à votre banque est élevé.
Le terme : Il s'agit de la durée du contrat hypothécaire que vous signez avec votre prêteur - généralement entre 6 mois et 10 ans. Les conditions de l'entente s'appliquent pendant toute cette période. Plus celle-ci est courte, plus le taux d'intérêt est bas. Si vous croyez que les taux d'intérêt risquent de baisser prochainement, un prêt à court terme peut être une bonne chose ; vous pourrez le renouveler à un meilleur taux. Mais en ce moment, ils sont si faibles qu'une baisse est peu probable.
Le type de prêt hypothécaire : Il peut être « ouvert » ou « fermé ». La plupart sont « fermés », c'est-à-dire que le terme est fixe et que les conditions du contrat s'appliquent pendant toute la durée de celui-ci. Donc, si vous voulez vendre votre maison avant la fin du terme (en raison d'un déménagement ou d'une séparation, par exemple), rembourser votre prêt au complet ou encore obtenir un meilleur taux d'intérêt, vous devrez payer une pénalité pour la résiliation de votre contrat hypothécaire.
Un prêt hypothécaire « ouvert » a une durée indéterminée et peut donc être remboursé n'importe quand ; son taux d'intérêt varie selon celui du marché. Si vous pensez vendre votre maison sous peu, vous pouvez opter pour cette possibilité, qui vous évitera de payer une pénalité. Par contre, les taux d'intérêt des prêts ouverts sont plus élevés. Il s'agit donc d'évaluer laquelle des deux options pourrait être la plus avantageuse pour vous si vous prévoyez résilier votre contrat hypothécaire.
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